Кредитная карта

Банки наперебой выходят на рынок с предложениями кредитных карт, даже Сбербанк дрогнул и с прошлого года начал выдавать кредитки всем желающим. Честно говоря, это радует, даже если предложение слегка опережает спрос. Количество кредитных карт в обращении - это один из показателей уровня благосостояния народа. 

Заинтересованность банков в распространении кредитных карт понятна: это не только комиссии за выпуск карт, но комиссии с торговых точек. Оплата покупок и услуг для держателя карты обходится без комиссий, но торговая точка в среднем платит банку 2-2,5% от суммы. При этом 1% получает банк-эмитент карты, а расходы по проведению операции идут на счет банка-эквайера. Наиболее выгодно банку, когда один и тот же банк является и эмитентом и эквайером. Как например, Кредит Европа Банк в «Ашане». Правда, представители «Ашана» утверждают, что комиссия по эквайрингу составляет у этого банка всего 0,4%, но в среднем в России эквайринговая комиссия, которую торговая сеть платит банку в процентах от сумм платежей - 1,5%.Если среднестатистический пользователь кредитной карты тратит около 270 тысяч рублей в год, то не трудно подсчитать, что доход банка составляет от 2 700 рублей до 5 400 рублей от каждого пользователя. Плюс комиссии за снятие наличных, в среднем 3% от суммы операции. Тот же среднестатистический держатель кредитной карты снимает около 60% кредитных средств наличными
.
И, конечно же, проценты за пользование кредитным лимитом. Как подсчитали специалисты, с учетом затрат банка на содержание банкоматов, инкассацию и т.п., каждая кредитка приносит банку доход до 3,8% от суммы израсходованных средств.

Итак, банкам выгодно выдавать кредитные карты. Поэтому большинство банков будет продолжать наращивать свои портфели кредитных карт.

Держателям кредитных карт удобно и выгодно ими пользоваться, так как кредитная карта – наиболее цивилизованный способ многократных заимствований.

Долгое время я считала кредитную карту абсолютно ненужным делом в нашей российской жизни, когда в основном расплачиваешься наличными, а если можно платить картой, то вполне достаточно дебетовой. Заронил в душу сомнения господин Тиньков, который «объявил войну потребительским кредитам». И вот, после сомнений и колебаний, больше из интереса, я получила кредитную карту. И теперь могу подтвердить: все, что говорится о преимуществах кредитной карты – истинная правда. 

Много пишут о том, что нужно внимательно выбирать банк, смотреть условия, как бы не было какого подвоха. В принципе, условия сейчас у всех банков более-менее схожие.

Нет смысла открывать карту с овердрафтом без льготного периода. Беспроцентный период должен быть обязательно. Продолжительность льготного периода в основном 50-55 дней. Альфа-Банк предлагает льготный период до 60 дней, а Банк Авангард вышел с предложением до 200 дней, но только для первого раза. Есть разница в определении льготного периода от даты расходования кредитных средств до даты платежа. Практически всегда 50 дней – это если вы, скажем, что-то купили 1-го числа календарного месяца. Если вы это сделали 30-го числа, что времени на беспроцентное пользование остается 20 дней. У Альфа-Банка – день покупки плюс 60 дней.

Как это все подсчитать и не ошибиться? Оказалось все элементарно просто. SMS-сообщения, e-mail и Интернет – вот что делает использование кредитной карты максимально удобным.

Интернет-банк сейчас есть почти у каждого банка. Если все же Интернет-банка нет или вы не пользуетесь Интернетом настолько, чтобы работать со своими счетами, одно из важнейших преимуществ кредитных карт теряется. Очень интересно управлять своими финансами и держать все под контролем, не посещая отделения банка. Интернет-банки очень отличаются между собой, но все имеют высокую степень защиты, что, при соблюдении правил, делает работу с Интернет-банком безопасной. 

Очень важным моментом являются способы внесения наличных на карточный счет. Информация «Как оплатить кредит» размещается на сайтах банков, вот ее надо внимательно изучить. Есть способы оплаты без комиссии, есть с комиссией. Лучше всего, когда отделение банка находится где-то по пути, но похвастаться расположением отделений в шаговой доступности может разве что Сбербанк. 

Если долг по кредитной карте остается непогашенный до конца льготного периода, то нужно внести минимальный платеж – от 5 до 10% от суммы потраченного плюс проценты. По процентам особой разницы у банков нет: в среднем для карты с льготным периодом это от 24% до 30% годовых.

Совершенно замечательное отличие кредитной карты от потребительского кредита – это практически самостоятельное управление кредитом. Если по потребительскому кредиту устанавливается сумма и дата ежемесячного платежа, то по кредитной карте вы можете тратить и погашать хоть на следующий день всю сумму или часть, которую вы сами определяете (в пределах Льготного периода). После Льготного периода надо платить минимум, а в максимуме ограничений нет. Для этого не нужно идти в отделение банка, писать заявление о досрочном погашении на определенную сумму. Если, имея потребительский кредит, вы написали заявление о досрочном погашении, но не внесли обозначенную сумму, то банк взимает штрафные санкции за невыполнение взятого обязательства. С кредитной картой такого не происходит, но нужен жесткий самоконтроль.

Вы пользуетесь кредитной картой, делаете покупки, платите за услуги. Или не пользуетесь картой, если нет такой необходимости. Задолженность возникает с момента первой оплаты, с этого же момента начинается отсчет беспроцентного периода. До его истечения можно продолжать платить кредиткой, пока кредитный лимит не будет исчерпан. Не является обязательным использовать всю сумму кредитного лимита. 

Начать погашать возникшую задолженность можно хоть на следующий день, частями или полностью. Если вы погасили задолженность полностью, кредитный лимит возобновился.

При активном использовании Интернет-банка можно иметь расчетный счет в банке-эмитенте, на который вносить денежные средства. При возникновении задолженности по кредитной карте нужную сумму, не выходя из дома, вы переводите на карточный счет. Если в том же банке есть дебетовая зарплатная карта, то еще удобнее, переводите деньги с нее. Расплачиваться везде и всюду зарплатной картой можно, но все же это не безопасно. Поберегите ее для снятия наличных.

Снимать наличные с кредитной карты – это значит платить комиссию. Поэтому существует рекомендация пользоваться кредиткой для оплаты, но не для снятия наличных. На самом деле, комиссия не очень большая. Скажем, чтобы снять наличные с кредитной карты Сбербанка в его собственных банкоматах, надо заплатить комиссию 3% от суммы. Например, с 10 тыс.рублей это будет 300 рублей. С кредитной карты Банка Хоум Кредит – фиксированная комиссия 299 рублей. 

Самое большое удобство кредитной карты: не нужно все время мысленно подсчитывать, хватит мне денег, чтобы расплатиться или нет. Например, когда идешь в стоматологическую клинику, то никогда не знаешь, сколько придется заплатить. С кредиткой чувствуешь себя гораздо спокойнее и увереннее.

Чем больше пользуешься кредиткой, тем больше кредитный лимит предоставляет банк. Как правило, для начала дают совсем небольшой кредит, иногда вообще нулевой. Но если внести собственные средства, активно использовать карту для оплаты, кредит будет увеличиваться. Банк «Тинькофф Кредитные Системы» для самых активных и дисциплинированных пользователей постоянно повышает максимальный предел.

Надо сказать, что финансовый кризис отбросил нас назад к наличной оплате. Не только в России, но даже в Европе в небольших магазинчиках просили заплатить наличными, чтобы не платить комиссию банку-эквайеру. Сейчас ситуация выправляется.

Вот и Президент Сбербанка Герман Греф обратился к премьеру Владимиру Путину с предложением объявить войну наличным деньгам (газета «Ведомости», 14.07.2011, 128 (2894). Высокая доля наличных средств в денежном обороте, говорится в обращении, ограничивает рост экономики, препятствует ее модернизации и формированию в России международного финансового центра.

Греф предлагает охватить безналичными расчетами даже небольшие платежи, создать национального лидера по проведению платежей. В Европе комиссия банков и платежных систем обычно составляет 0,5% от суммы платежа, а в России она в три раза выше, что повышает цену покупки при оплате банковскими картами. Представитель уже упомянутого «Ашана» Мария Курносова утверждает, что при переходе к приему всех банковских карт выплата комиссии банкам будет означать либо снижение рентабельности, либо повышение цен примерно на 1,5-2%. Необходимо принять ряд действенных мер, которые сделают выгодным оплату картами для всех торгово-сервисных предприятий.

В США распространение пластиковых карт уже привело к сокращению выпуска денежных банкнот. По данным «The New York Times» в 2010 году впервые за всю историю министерство финансов страны отказалось производить купюры номиналом в десять долларов. За различные товары и услуги американские граждане предпочитают больше расплачиваться кредитным карточками, чем наличными. Даже в нью-йоркском такси 36 % поездок оплачивается с помощью безналичного расчета. Мелкие купюры американцы в основном используют как чаевые. 

До США нам еще далеко, но есть уверенность, что в обозримом будущем с развитием инфраструктуры приема платежных карт, мы будем расплачиваться банковскими картами гораздо больше, чем сейчас. Причем именно кредитными картами. В аналитическом отчете Банка «Тинькофф Кредитные Системы» на 1 марта 2011 года объем рынка кредитных карт в России составлял 235,8 млрд рублей, в этом году банк прогнозирует его рост еще минимум на 30%. Число активных кредитных карт, по оценке банка, достигнет к концу года 11,2 млн. против 5,7 млн. в 2006 году.

Нельзя забывать, что кредитные карты не выдаются всем подряд. Чтобы стать держателем кредитной карты, нужно отвечать требованиям банка, быть платежеспособным и ответственным заемщиком. Кредитная карта, также как и любой другой кредит, формирует вашу кредитную историю, которая потом может положительно повлиять при оформлении любого другого кредитного продукта.